HS: Sekunti vain ja ostos on maksettu - näin toimii lähimaksaminen

27.10.2015
Jussi Miettinen
OUTI PYHARANTA / HS
Mikael Leppänen maksoi ostamansa kahvit lähimaksulla Helsingin keskustassa sijaitsevassa Akateemisen kirjakaupan Starbucks-kahvilassa.
Mikael Leppänen maksoi ostamansa kahvit lähimaksulla Helsingin keskustassa sijaitsevassa Akateemisen kirjakaupan Starbucks-kahvilassa.
1 Mitä on lähimaksaminen?

Lähimaksaminen on helppo ja nopea tapa maksaa pieniä ostoksia, koska korttia ei tarvitse työntää maksupäätteeseen ja näppäillä tunnuslukua. Lähimaksamisessa riittää, kun maksukorttia pitää muutaman sentin päässä siitä kohdasta maksupäätettä, jossa lähimaksamisen tunniste eli kaarilogo sijaitsee. Maksusuoritus rekisteröityy alle sekunnissa.

Lähes kaikissa uusissa maksukorteissa ja -päätteissä on lähimaksuominaisuus. Maksun onnistumisesta kertoo yleensä merkkivalo ja joskus myös äänimerkki.

2 Onnistuuko lähimaksaminen puhelimella?

Kyllä onnistuu. Isoista suomalaisista operaattoreista Elisa ja DNA tarjoavat mahdollisuuden lähimaksamiseen. Elisan asiakas voi valita joko lähimaksuominaisuudella varustetun sim-kortin tai maksutarran, jonka voi liimata puhelimeen. DNA:lla vaihtoehtona on tarra.

Elisalla sim-kortti käy Android- ja Windows-käyttöjärjestelmän puhelimiin, jotka tukevat lähimaksamisen mahdollistavaa NFC-tekniikkaa. Lähes kaikista uusista älypuhelimista NFC-tuki jo löytyy. Applen puhelimiin sim-korttia ei voi tilata, koska amerikkaisyrityksellä on oma Apple Pay -palvelunsa. Se ei ole vielä rantautunut Suomeen.

Lähimaksutarrassa on lähimaksamisen mahdollistava tekniikka sisässä. Sen voi liimata mihin tahansa esineeseen, myös Applen puhelimeen.

Myös pankit suunnittelevat mobiilimaksua vaihtoehtona korteille. Esimerkiksi OP-ryhmä testaa parhaillaan Pivo-mobiililompakkopalvelunsa lähimaksuominaisuutta.

3 Kuinka suuria ostoksia voi maksaa?

Lähimaksamisen katto on 25 euroa. Mikäli se ylittyy, asiakas voi maksaa tuotteet normaalilla tavalla eli työntämällä sirukortin maksupäätteeseen ja näppäilemällä tunnusluvun. Puhelimella ei toistaiseksi voi maksaa ostoksia, joiden summa ylittää 25 euroa.

4 Veloitetaanko ostokset yhdistelmäkortin debit- vai credit-puolelta?

Suomalaisten pankkien käytännöt vaihtelevat. Yleisesti ottaen lähimaksuostokset veloitetaan automaattisesti yhdistelmäkorttien debit-puolelta eli pankkitililtä, mutta poikkeuksiakin on. Esimerkiksi Aktian yhdistelmäkorteissa lähimaksut lähtevät credit-puolelta eli luottokorttitililtä. Nordealla ei ole yhdistelmäkorttia lähimaksamiseen vaan ainoastaan debit-lähimaksukortti.

Yhdistelmäkortilla valintaa ei voi tehdä lähimaksun yhteydessä, koska lähimaksaminen on haluttu tehdä mahdollisimman nopeaksi.

5 Saako kortin halutessaan ilman lähimaksuominaisuutta?

Monissa pankeissa asiakas voi halutessaan jättää lähimaksun kortista pois. Tätä mahdollisuutta hyödynnetään pankkien mukaan harvoin. Suurista pankeista Nordea on ainoa, joka ei anna asiakkaan valita. Nordean asiakas, joka ei halua lähimaksuominaisuutta, joutuu tyytymään Visa Electron -korttiin.

6 Miten lähimaksaminen toimii teknisesti?

Lähimaksamisessa maksupääte ottaa langattoman yhteyden maksukortissa tai älypuhelimessa olevaan siruun radioaaltoja pitkin. Yhteys syntyy, kun asiakas laittaa maksukorttinsa tai puhelimensa korkeintaan muutaman senttimetrin päähän maksupäätteessä olevasta lähimaksusymbolista.

Maksukortin siru on eräänlainen muistikortti, jonka ulkoreunoja kiertää antenni. Radioyhteyttä pitkin maksukortin tiedot siirtyvät oleellisilta osin salattuina vinhaa vauhtia maksupäätteeseen. Sen jälkeen maksutapahtuma etenee samalla tavalla kuin normaali korttimaksaminen. Maksukortin siru ei tarvitse paristoa, vaan sen vieminen maksupäätteen viereen synnyttää sähkömagneettisen induktion avulla sähkövirtaa, joka herättää sirun. Siksi puhelimella voi tehdä lähimaksuja, vaikka kännykän akusta olisi virta loppunut.

Lähimaksamisessa käytetään Suomessa kehitettyä NFC- eli Near Field Communication -tekniikkaa. Sen pioneereina toimivat VTT ja Nokia. NFC-tekniikkaa hyödynnetään lähimaksamisen lisäksi myös monessa muussa asiassa, kuten matkalipuissa ja kulunvalvonnassa.

7 Mitä hyötyä lähimaksamisessa on?

Asiakkaalle suurin hyöty on asioimisen nopeus ja helppous. Esimerkiksi lounasravintolat, terassit ja kaupat pystyvät ottamaan enemmän asiakkaita vastaan ja lisäämään myyntiä erityisesti ruuhka-aikaan, kun jonot lyhenevät nopeasti.

8 Miksi lähimaksaminen puhelimella kannattaa?

Esimerkiksi kävelylle lähdettäessä ei tarvitse kantaa lompakkoa mukana pieniä ostoksia varten, mikäli puhelimessa on lähimaksuominaisuus.

Vanhemmat voivat seurata ja säädellä lasten rahankäyttöä, jos käteisen sijaan lataavat viikkorahan puhelimeen. Vanhemmat saavat lasten tekemistä ostoksista tekstiviesti-ilmoituksen puhelimeensa.

9 Onko lähimaksaminen turvallista?

Teknisesti lähimaksamisen luvataan olevan vähintään yhtä turvallista kuin maksamisen tavallisella sirukortilla. Lähimaksamisen turvallisuutta lisää hieman se, että taskuvaras ei voi urkkia kortin tunnuslukua kassalla, varastaa lompakkoa ja nostaa tiliä tyhjäksi pankkiautomaatilla.

Varastetulla kortilla voi kuitenkin kuka tahansa tehdä pikku hankintoja, jos korttia ei ehdi sulkea ajoissa.

Pankit ja luottokorttiyhtiöt ovat kuitenkin vähentäneet väärinkäytösten riskiä siten, että lähimaksukortilla pitää silloin tällöin syöttää kassalla tunnusluku, vaikka ostosten summa ei ylittäisi kahtakymmentäviittä euroa.

Teoriassa on mahdollista, että rikollinen voi salakuunnella kortin ja maksupäätteen välistä radioliikennettä. Salakuuntelun avulla ei voi kuitenkaan urkkia kaikkea sellaista tietoa, jota esimerkiksi tarvittaisiin lähimaksukortin kopiointiin.

Kuluttajan vastuu on kaikissa väärinkäytöstapauksissa rajattu. Tapauksesta riippuen väärinkäytösten kustannukset jakautuvat kortin myöntäneen pankin tai kauppiaan kesken.

10 Missä kaikkialla voi hoitaa ostoksen lähimaksukortilla?

Lähimaksaminen on yleistynyt nopeasti.

Esimerkiksi suurista kauppaketjuista lähimaksaminen onnistuu kaikissa K-ryhmän kaupoissa, Siwoissa, Valintataloissa ja Lidleissä. Lähimaksaminen onnistuu jo nyt myös monissa S-ryhmän paikoissa, mutta ei kuitenkaan kaikkialla. S-ryhmä on luvannut, että vuoden loppuun mennessä lähimaksaminen onnistuu sen jokaisessa toimipisteessä.

Myös Alkoissa ja monissa lounas- ja pikaruokapaikoissa lähimaksaminen onnistuu.

11 Mistä tunnistaa paikan, jossa voin käyttää lähimaksua?

Lähimaksupisteen tunnistaa siitä, että esimerkiksi maksupäätteessä on lähimaksamisen tunnus eli radioaaltoja symbolisoivat neljä aaltoa. Sama tunnus löytyy maksukortista.

12 Voiko lähimaksukortin antaa käyttöön lapselle?

Lähimaksukortti kuten muutkin kortit ovat henkilökohtaisia, eikä niitä saa antaa edes muiden perheenjäsenten käyttöön.

Juttua varten haastateltiin muun muassa luottokorttiyhtiö Netsin senior commercial manager Sami Toivosta, VTT:n tutkimusprofessori Heikki Seppää, Elisan palveluliiketoimintajohtajaa Liisa Puurusta sekä useiden eri pankkien edustajia.

Lue uutinen: Helsingin Sanomat.